Pangad pakuvad erinevaid laenutingimusi ja hüpoteegiprogramme. Need mõisted tunduvad identsed: te laenate raha teatud tähtaja ja intressiga ning ostate kinnisvara. Eluasemelaen on mõeldud korteri või maja ostmiseks, kinnisvara ehitamiseks või olemasoleva renoveerimiseks. Enne laenu võtmist on soovitav õige otsuse langetamiseks natuke tööd teha. Alustada tuleks rahasummast, mida saate endale lubada, ja sobiva panga valimisest. Võrrelge pakkumisi, küsige infolehti, kus tingimused on põhjalikult lahti kirjutatud: kulukoefitsient, intressimäär, lisatasud, viivised ja muu oluline teave.
Kuidas saada hüpoteeklaenu ja mida on selleks vaja?
Hüpoteeklaen on laen kinnisvara tagatisel üsna suures summas, mille võtmisele tasub mõelda siis, kui olete oma sissetulekus täiesti kindel ja saate kohe sissemakse teha. Selle saamiseks peate astuma teatud sammud. Näiteks tutvuge kõigi ettevõtete tingimustega ja valige sobivaim variant. Seejärel tuleb täita ankeet, märkida isikuandmed ja teave kinnisvara praeguse omaniku kohta.
Nõustuge kindlasti andmete töötlemisega ja jääge ootama kirja või telefonikõnet laenujuhilt. Kui te panka täielikult rahuldate ning vastate kõigile nõuetele ja tingimustele, allkirjastatakse notariaalne leping ja kantakse raha üle. Ärge unustage, et teil peab olemas olema summa, mis on võrdne sissemakse summaga, laenuettevõte maksab eluaseme hinnast maksimaalselt 90%.
Hüpoteeklaenu vormistamiseks tuleb järgida teatud reegleid. Näiteks saab taotluse esitada vähemalt 18-aastane isik, kuid ettevõtted teevad harva koostööd alla 21-aastaste klientidega. Vormistamine on võimalik, kui teil on püsiv sissetulek ja laitmatu krediidiajalugu (võtsite laenu ja tagastasite õigeaegselt). Vajalik on ka teatud dokumentide pakett: isikuttõendav dokument ja selle koopia, täidetud taotlus, sissemakse kinnitus, andmed ostetava kinnisvara kohta, juriidilised isikud esitavad ettevõtte aruandluse, eraisikud oma 6 kuu kontoväljavõtte, samuti läheb teil vaja ka sõltumatu eksperdi kinnitust kinnisvara hinnangu kohta.
Millised tegurid mõjutavad euribori?
Kui soovite osta kinnisvara Tallinnas või mõnes muus linnas, peate arvestama intressimääraga, mille Euroopa kommertspangad iga päev avaldavad ja mida nimetatakse euriboriks. See näitaja avaldab mõju mitte ainult finantsturgudele, vaid majandusele üldiselt ja ka Eesti eluasemelaenudele. Tariifide arvutamisel võetakse aluseks järgmised tegurid.
- Inflatsioon – kujutab endast hindade tõusu, see tähendab, et toimub rahaliste vahendite odavnemine ja ostude arvu oluline vähenemine. Selle tekkimise põhjusteks on raha emissioon, suure hulga hüpoteeklaenude võtmine elanikkonna poolt ja erinevate kaupade nappus. Tugev majandus avaldab intressimääradele survet, määramatus viib nende languseni.
- Majanduskasv – tootmise parandamise ja kasvatamise protsess, tootes rohkem kaupu ja osutades teenuseid. Arvesse võetakse meeleolusid finantsturul ning pakkumiste ja nõudluse dünaamikat. Kui soovite valida kõige tulusama hüpoteeklaenu, pöörake sellele kriteeriumile tähelepanu.
- Euroopa Keskpanga intressimäärad – mängivad olulist rolli, muutused poliitmaastikul toovad kaasa euribori nihkeid. Otsus sõltub inflatsiooni arenguperspektiivist. Põhieesmärk on saavutada hindade stabiilsus, kõrgeid näitajaid peetakse positiivseks ja välismaalastele atraktiivseks, madalaid hindu negatiivseks.
Kui soovite teada, kuidas raha õigesti säästa, siis vastus on lihtne. Tuleb jälgida euribori ja sellest aru saada (aitab teha kõige efektiivsema otsuse). See intressimäär on oluline Euroopa finantsturu jaoks ning mõjutab laenuvõtjaid, panku ja investoreid.
Soovitused soodsa hüpoteeklaenu valimiseks
Kui soovite valida tulusaimat kodulaenu Eestis, peaksite järgima teatud soovitusi.
- Esimese asjana arvestage intressimääraga – mida madalam see on, seda väiksem on enammakse. Selle suurus oleneb esimesest sissemaksest, laenutähtajast ja krediidiajaloost. Mitme ettevõtte pakkumiste võrdlemine aitab teil valida kõige kasumlikuma variandi.
- Esimene sissemakse on standardselt 10-20% hinnast. Mida suurem see on, seda soodsamad on tingimused.
- Maksetähtaeg sõltub igakuistest maksetest ja enammakse suurusest. Pikaajaline hüpoteeklaen Eestis võimaldab vähendada osamakset, kuid suurendab enammakset. Lühiajaline variant võimaldab teil võla võimalikult kiiresti ära maksta, mis nõuab samas suuri rahasummasid.
Ülalkirjeldatud nõuandeid järgides ning kõiki plusse ja miinuseid kaaludes saate valida kõige soodsama variandi. Võtke arvesse ülaltoodud aspekte ning rahalisi võimalusi ja eluplaane.
Hüpoteeklaenu eripärad välismaalaste jaoks
Eesti pangad võtavad pika tagasimaksetähtaja eest vahendustasu (kompenseerib intressitulu). Summa suurus oleneb laenutingimustest ja -jäägist. Kliendid teavitavad oma hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagasimakse kavatsusest ette. Kui teil on muutuv intressimäär, piiratakse vahendustasu summat. Selle eesmärk on kaitsta ja vältida ebamõistlikke trahve ennetähtaegse tagasimaksmise korral. Väike kodulaen või tavalaen võib olla fikseeritud intressimääraga. Sel juhul on vahendustasu kõrgem, kuna laenuandja kaotab selle kehtivusajal intressis. Samuti saate pangaga kokku leppida ennetähtaegse tagastamise tingimustes ja vahendustasu vähendamise või täieliku kaotamise asjus.
Mõnedes olukordades võib vaja minna kinnisvara kiiret väljaostu. See on maksimaalse allahindlusega ostu-müügitehing võimalikult lühikese aja jooksul. Protseduur võtab aega kuni 10 päeva. Sellises olukorras eelistavad paljud võtta elamispinna ostmiseks hüpoteeklaenu. Samuti on võimalik võtta eluaseme ostuks laenu kinnisvara tagatisel. Tingimused on soodsamad, aga laenuvõtja riskid, tõsi küll, oluliselt suuremad.